UPI Payment: पेमेंट इंडस्ट्री की कई सालों की चेतावनियों के बाद सरकार ने बड़ा कदम उठाया है. यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के लिए सालाना सरकारी सब्सिडी इसकी असल लागत पूरी नहीं कर पा रही थी. इसी के मद्देनजर 15 अक्टूबर से 2,000 रुपए से अधिक के पर्सन-टू-मर्चेंट (P2M) UPI पेमेंट्स पर 0.4 प्रतिशत मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) लागू होगा. यह शुल्क सिर्फ मर्चेंट्स (व्यापारियों) को देना होगा, कंज्यूमर्स (ग्राहकों) के लिए यह पूरी तरह मुफ्त रहेगा. इसके अलावा 75,000 रुपए या उससे अधिक के बड़े ट्रांजैक्शन के लिए यह शुल्क अधिकतम 300 रुपया तय किया गया है.
रुपए की सीमा क्यों? ताकि होती रहे कमाई
UPI भुगतान को टिकाऊ बनाने और डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर का खर्च निकालने के लिए सरकार ने बड़े मर्चेंट पेमेंट्स पर 0.4% शुल्क (MDR) लगाया है. चूंकि देश के 95% से अधिक मर्चेंट लेनदेन 2,000 रुपए से कम के होते हैं, इसलिए आम जनता और छोटे दुकानदारों को इस दायरे से बाहर रखने के लिए 2,000 रुपए की मुफ्त सीमा तय की गई है.
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सरकार ने कम कीमत वाले डिजिटल ट्रांज़ैक्शन को बढ़ावा देने के लिए बजट FY2026-27 में 2,000 करोड़ का इंसेंटिव आवंटित किया है. यह कदम BHIM-UPI और RuPay डेबिट-कार्ड के माध्यम से होने वाले छोटे भुगतानों के लिए ज़ीरो-MDR (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) मॉडल को बनाए रखने के लिए उठाया गया है. इससे छोटे व्यापारियों और ग्राहकों के लिए डिजिटल पेमेंट बेहद किफायती रहेगा, जिससे वे इसे बड़े पैमाने पर अपना सकें. नीति के तहत, कम कीमत वाले ट्रांज़ैक्शन मुफ्त रहेंगे, जबकि बड़े मर्चेंट पेमेंट्स पर शुल्क लागू होगा ताकि सिस्टम में कमाई भी होती रहे.
साइबर सिक्योरिटी में होगा रेवेन्यू का इस्तेमाल
आम लोगों के बीच होने वाले (P2P) पेमेंट्स और रोजमर्रा के छोटे मर्चेंट पेमेंट्स पहले की तरह मुफ्त रहेंगे. नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के अनुसार, इस कमाई को पूरे UPI इकोसिस्टम में बांटा जाएगा. इस रेवेन्यू का इस्तेमाल डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर को मजबूत करने, साइबर सिक्योरिटी, धोखाधड़ी रोकने, नए इनोवेशन और बेहतर कस्टमर सर्विस में निवेश के लिए किया जाएगा.
सरकार ने अभी क्यों उठाया कदम?
इस कदम से ज़ीरो MDR सिस्टम खत्म हो जाएगा, जो जनवरी 2020 से लागू था. तब सरकार ने डिजिटल पेमेंट को बढ़ावा देने के लिए UPI और RuPay डेबिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन पर मर्चेंट फीस खत्म कर दी थी और इसके बदले बैंकों और फिनटेक कंपनियों को सालाना बजट इंसेंटिव स्कीम के ज़रिए मुआवज़ा दिया था. तब से, UPI का दायरा उम्मीद से कहीं ज़्यादा बढ़ गया है. अगस्त 2026 में इस नेटवर्क ने 2,451 करोड़ ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस किए, जिनकी कुल वैल्यू 29.9 लाख करोड़ रुपए थी. इतने बड़े पैमाने पर सिस्टम को भरोसेमंद, सुरक्षित और ज़्यादा ट्रांज़ैक्शन संभालने में सक्षम बनाए रखने की लागत भी बढ़ गई थी.
UPI पर सालाना खर्च लगभग 20,700 करोड़
NPCI का कहना है कि इंडस्ट्री के अनुमान के मुताबिक, UPI को चलाने की सालाना लागत – जिसमें सर्वर, बैंडविड्थ, धोखाधड़ी से बचाव और बैंकों का टेक्निकल सपोर्ट शामिल है – लगभग 20,000 करोड़ रुपए है. डिपार्टमेंट ऑफ़ फाइनेंशियल सर्विसेज़ ने संसद की वित्त मामलों की स्थायी समिति को अलग से बताया कि पेमेंट इंडस्ट्री सिर्फ़ P2M ट्रांज़ैक्शन पर ही सालाना लगभग 20,700 करोड़ रुपए खर्च करती है.
MDR न होने से UPI चलाना हो रहा था मुश्किल
मार्च में संसद की एक समिति की रिपोर्ट में कहा गया था कि MDR न होने की वजह से UPI को आर्थिक रूप से बनाए रखना मुश्किल हो रहा था. इसके उलट, बिना मर्चेंट फीस के UPI और RuPay पेमेंट की सुविधा देने के लिए बैंकों को मुआवज़ा देने में सरकार का असल सब्सिडी खर्च, अनुमानित लागत का बहुत छोटा हिस्सा रहा है. सबसे ज़्यादा बजट खर्च FY2023-24 में 3,631 करोड़ रुपए था. हालांकि, FY2025-26 के लिए बजट अनुमान सिर्फ़ 437 करोड़ रुपए था, लेकिन बाद में इसे बढ़ाकर लगभग 2,196 करोड़ रुपए कर दिया गया।
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सरकार पर निर्भर नहीं रहना चाहती थी NPCI
तेज़ी से बढ़ते पेमेंट नेटवर्क को चलाने में आने वाली लागत की वजह से ही पेमेंट इंडस्ट्री ने रेगुलेटेड MDR की मांग की थी. अपने सबसे अच्छे साल में भी, सब्सिडी से नेटवर्क को चलाने की उस लागत का लगभग दसवां हिस्सा ही कवर हो पाया, जिसका दावा इंडस्ट्री करती है. NPCI ने नए फ़्रेमवर्क पर अपने FAQ में सालाना इंसेंटिव को स्थायी उपाय के बजाय शॉर्ट-टर्म ब्रिज फ़ंडिंग बताया है.
साथ ही, यह भी कहा है कि सिर्फ़ बजट आवंटन पर निर्भर रहने से फ़ंडिंग को लेकर अनिश्चितता पैदा होती है और बैंकों व फ़िनटेक कंपनियों द्वारा टेक्नोलॉजी में लंबे समय के निवेश सीमित हो जाते हैं. पेमेंट्स काउंसिल ऑफ़ इंडिया ने कई सालों से यह मांग की थी कि बड़े मर्चेंट्स पर कंट्रोल्ड MDR लगाने का अधिकार मिले, न कि सरकार से मिलने वाली मदद पर निर्भर रहना पड़े.असल में क्या बदलेगा?
असल में क्या बदलेगा?
मर्चेंट को किए जाने वाले 2,000 रुपए से ज़्यादा के UPI पेमेंट पर 0.4% MDR लागू होता है. इसलिए, 5,000 रुपए के पेमेंट पर 20 रुपए का MDR लगेगा, जबकि 50,000 रुपए के पेमेंट पर 200 रुपए का MDR लगेगा. 75,000 रुपए के पेमेंट पर 0.4% के हिसाब से MDR 300 रुपए हो जाता है, जिसके बाद फीस की एक लिमिट तय कर दी गई है. ज़रूरी सेवाओं – जैसे रेलवे, लीकॉम, फ्यूल और इंश्योरेंस – के लिए 2,000 रुपए से ज़्यादा के हर ट्रांज़ैक्शन पर 5 रुपए की फिक्स्ड फीस लगती है.
कैपिटल मार्केट ट्रांज़ैक्शन (म्यूचुअल फंड, स्टॉक ब्रोकिंग) के लिए 0.02% की कम दर लागू होती है, जिसकी लिमिट भी 300 रुपए तय की गई है. UPI QR कोड के ज़रिए महीने में 1 लाख रुपए तक पेमेंट लेने वाले छोटे मर्चेंट को किसी भी नए चार्ज से पूरी तरह छूट दी गई है. अधिकारियों का कहना है कि इस छूट से सभी मर्चेंट ट्रांज़ैक्शन में से लगभग 96% ट्रांज़ैक्शन कवर हो जाते हैं. ग्रामीण और अर्ध-शहरी इलाकों में मर्चेंट को किए जाने वाले UPI QR पेमेंट भी फ्री रहेंगे. MDR से होने वाली कमाई का 5% हिस्सा एक खास फंड में जमा किया जाएगा, जिसका मकसद छोटे मर्चेंट के बीच UPI के इस्तेमाल को बढ़ाना है.
क्या कस्टमर को करना होगा पेमेंट?
NPCI ने कहा है कि MDR का बोझ ग्राहकों पर नहीं डाला जा सकता. सरकार ने यह भी कहा है कि UPI ऐप प्रोवाइडर कोई प्लेटफ़ॉर्म फ़ीस या छिपे हुए चार्ज नहीं लगा सकते, और बैंकों को यह सुनिश्चित करने की सलाह दी गई है कि मर्चेंट MDR का बोझ ग्राहकों पर न डालें. फिर भी, ग्राहकों पर पड़ने वाला आर्थिक असर इस बात पर निर्भर करेगा कि मर्चेंट इस नई लागत पर कैसी प्रतिक्रिया देते हैं. जो मर्चेंट MDR का बोझ खुद उठाते हैं, उनके मार्जिन पर थोड़ा असर पड़ता है. वहीं, जो कीमतें बदलते हैं या पेमेंट से जुड़े इंसेंटिव में बदलाव करते हैं, वे अप्रत्यक्ष रूप से लागत का कुछ हिस्सा ग्राहकों पर डाल सकते हैं.
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टैक्स के दायरे में आने वाले ट्रांजैक्शन का दायरा
वित्त मंत्रालय के डेटा के अनुसार, UPI ने पूरे FY2025-26 में लगभग 314 लाख करोड़ मूल्य के 24,161.69 करोड़ ट्रांज़ैक्शन किए – जो FY2016-17 (जिस साल UPI लॉन्च हुआ था) में 0.07 लाख करोड़ मूल्य के 1.78 करोड़ ट्रांज़ैक्शन से कहीं ज़्यादा है. इसी दौरान, इस प्लेटफ़ॉर्म पर लाइव बैंकों की संख्या 44 से बढ़कर 703 हो गई.
ट्रांजैक्शन के हैं दो अलग पैटर्न
P2M (व्यक्ति से मर्चेंट): कुल ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम का 63 प्रतिशत, लेकिन कुल मूल्य में कम हिस्सेदारी. लगभग 86 प्रतिशत P2M ट्रांज़ैक्शन 500 रुपए से कम के थे – जैसे बस का किराया, चाय की दुकान और सब्ज़ी विक्रेताओं को रोज़ाना किए जाने वाले छोटे भुगतान.
P2P (व्यक्ति से व्यक्ति): वॉल्यूम का 37 प्रतिशत लेकिन कुल ट्रांज़ैक्शन मूल्य का 71 प्रतिशत – किराया, वेतन, रेमिटेंस और व्यक्तियों के बीच बड़े ट्रांसफर. लगभग 59 प्रतिशत P2P ट्रांज़ैक्शन भी 500 रुपए से कम के थे.
नई फ़ीस खास तौर पर कुछ ट्रांज़ैक्शन पर लागू होती है: सरकारी डेटा से पता चलता है कि FY2025-26 में केवल 4 प्रतिशत P2M ट्रांज़ैक्शन ही 2,000 रुपए की सीमा से ज़्यादा थे, लेकिन कुल UPI पेमेंट मूल्य में इनका हिस्सा लगभग दो-तिहाई था. यही वजह है कि अधिकारी नए MDR को ज़्यादा मूल्य वाले मर्चेंट ट्रांज़ैक्शन पर असर डालने वाला बताते हैं, जबकि रोज़ाना के ज़्यादातर UPI इस्तेमाल पर इसका कोई असर नहीं पड़ता.
अगस्त 2016 में लॉन्च हुआ था UPI
रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया की देखरेख में NPCI द्वारा बनाया गया UPI अगस्त 2016 में लॉन्च किया गया था. जनवरी 2020 में संसद ने ‘पेमेंट एंड सेटलमेंट सिस्टम्स एक्ट, 2007’ और ‘इनकम-टैक्स एक्ट, 1961’ में संशोधन करके RuPay डेबिट कार्ड और UPI ट्रांज़ैक्शन पर MDR को ज़ीरो कर दिया. इस कदम से इसके इस्तेमाल में तेज़ी तो आई, लेकिन नेटवर्क चलाने का पूरा खर्च बैंकों, ऐप्स और सरकारी खजाने पर आ गया.
अब भारत के ज़्यादातर डिजिटल पेमेंट UPI के ज़रिए होते हैं और इसका इस्तेमाल UAE, सिंगापुर, श्रीलंका, नेपाल, भूटान, मॉरिशस, कतर और फ्रांस जैसे कई अन्य देशों में भी किया जाता है. MDR का नया फ़्रेमवर्क ‘टैक्सेशन एंड अदर लॉज़ (अमेंडमेंट) बिल, 2026’ के पास होने के बाद आया है. यह बदलाव इंडस्ट्री की कई महीनों की लॉबिंग और UPI की वित्तीय स्थिरता को लेकर संसदीय पैनल की चेतावनी के बाद किया गया है.
छोटे मर्चेंट्स के लिए पेमेंट मुफ्त
नया MDR, UPI यूज़र्स पर कोई नया चार्ज नहीं है, बल्कि यह उस इंफ्रास्ट्रक्चर के खर्च को उठाने वाले को बदलने जैसा है जिस पर भारत का सबसे ज़्यादा इस्तेमाल होने वाला डिजिटल पेमेंट नेटवर्क चलता है. सरकार के पुराने मॉडल में मर्चेंट पेमेंट मुफ़्त थे और बैंकों को बजट से इंसेंटिव देकर मुआवज़ा दिया जाता था. अब जब UPI के ज़रिए हर महीने अरबों ट्रांज़ैक्शन हो रहे हैं, तो इस पॉलिसी में एक और तरीका जोड़ा गया है. आम लोगों और छोटे मर्चेंट्स के लिए पेमेंट मुफ़्त रहेंगे, जबकि बड़े कमर्शियल ट्रांज़ैक्शन से सीधे कमाई करने की सुविधा दी जाएगी. UPI इस्तेमाल करने वाले लगभग 55 करोड़ भारतीयों और ज़्यादातर छोटे मर्चेंट्स के लिए कुछ नहीं बदलेगा – पेमेंट मुफ़्त ही रहेंगे.
सब्सिडी मुक्त मॉडल की ओर बढ़ेगा UPI
15 अक्टूबर से UPI बड़े ट्रांजैक्शंस के लिए सब्सिडी मुक्त मॉडल की ओर बढ़ेगा, जिससे मर्चेंट्स और बैंकों के नेटवर्क रखरखाव का खर्च निकलेगा. हालांकि, वित्तीय वर्ष 2026-27 के लिए सरकार का 2,000 करोड़ का आवंटन, लंबी अवधि की स्थिरता के लिए इंडस्ट्री की 20,000 करोड़ की मांग से बेहद कम है.
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